Что такое "валютная переоценка"?
Клиенты иностранных интернет магазинов довольно часто оставляют на форумах жалобы на то, что при совершении той или иной покупки с их карты списывается сумма по более высокому курсу, нежели был на день оформления заказа, в результате чего счета клиентов нередко уходят в минус. По словам банкиров, такие разногласия с клиентами в последнее время возникают регулярно и связны они с валютной переоценкой. Как отмечают в Первобанке, реестр платежей клиентов по картам клиентов поступает в банк лишь через несколько дней после даты совершения операции. При этом платежная система сама рассчитывает сумму для списания с карточного счета клиента - по курсу на дату предоставления реестра.
Председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев поясняет, что в связи с особенностью расчетов по картам валютная переоценка включает два этапа. Во-первых, это электронная часть оплаты: авторизация и "блокировка" средств на карточном счете клиента для последующих расчетов по проведенной операции. Этап второй – это "денежная" часть оплаты и непосредственно расчеты между клиентом, банком клиента, банком торговой точки и самой торговой точкой.
"Разница между этапами составляет несколько дней - по правилам платежных систем. И в соответствии с условиями договоров между держателем карты и банком, эмитировавшем карту, итоговая сумма операции определяется именно в дату окончательного расчета, – поясняет эксперт. – Если валюта операции и валюта карточного счета отличаются, производится пересчет суммы операции. А поскольку авторизация и транзакция происходят в разные дни, а рыночные курсы валют постоянно меняются, ранее заблокированная (авторизованная) сумма в день списания может измениться".
Остаться "в плюсе"
Если за время от момента авторизации до момента списания курс валюты вырос, то со счета может быть списана большая сумма, чем ранее была заблокирована. При этом, в случае недостаточности средств на счете, после списания может возникнуть перерасход средств. Обычно банки предусматривают в тарифах этот случай и взимают комиссию, если клиент во время не погасит сумму возникшей задолженности. Чтобы снизить риск возникновения технического овердрафта в случае резкого изменения курса валюты многие банки при авторизации увеличивают сумму блокировки на несколько процентов.
В разных банках комиссии и условия предоставления услуги конвертации могут отличаться. Например, в Росбанке, владельцы рублевых карт, расплачиваясь в другой стране за товары или услуги, стоимость которых выставлена не в долларах и не в евро, получат двойную конвертацию. Расчет первой конвертации (в местную валюту) происходит по внутреннему курсу платежной системы, увеличенному на 2,75% для карт VISA. Поскольку платежные системы самостоятельно устанавливают курсы, то при оплате одного и того же товара по разным картам сумма списания с рублевого счета может отличаться. Затем указанная сумма конвертируется в доллары и евро по курсу ЦБ, увеличенному на 1%, на дату операции.
В случае оплаты покупки в долларах или евро, конвертация будет происходить один раз напрямую в валюту счета по курсу ЦБ, увеличенному на 1%.
Важно отметить, что оспорить дополнительное списание средств не получится - порядок списания отражен в любом типовом договоре между банком и его клиентом, и соответствует законодательству. Но, если владелец карты совершил покупку в иностранной валюте и сомневается в точности данных по операции списания средств, он может обратиться в свой банк для выяснения условий предоставления этой услуги.
Правила выгодных покупок
По словам директора операционного офиса "Самарский" Приволжского филиала Росбанка Константина Балдуева, для максимального удобства во время поездки в государства Еврозоны лучше всего открывать непосредственно счет в евро. "Для остального мира — выгоднее открывать счет в долларах США. Также мы рекомендуем туристам брать с собой за границу минимум наличных, потому что перевоз большой суммы, как правило, сопровождается рядом нюансов, связанных с необходимостью их декларирования на таможне, обеспечением их безопасного хранения и конвертацией", - советует эксперт.
Также стоит отметить что валютная переоценка может происходить и в пользу клиента – все зависит от тренда валютного рынка. "К примеру, в конце декабря списания в результате переоценки были в пользу клиента: на тот момент курс евро и доллара США снижался, а поступали реестры платежей, совершенных клиентами в середине декабря, при пиковых значениях курсов валюты", – комментируют в Первобанке.
Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах Банка:
– В любом случае, стабильны курсы валют или нет, во избежание спорных ситуаций при расчетах лучше использовать карту, открытую в той же валюте, в которой совершается оплата. В таком случае итоговая сумма расчетов будет совпадать с суммой авторизации.
В случае же с валютной переоценкой банки действуют в соответствии с условиями договора между банком и клиентом, а также с правилами установленными платежными системами. Правила использования банковских карт - это такие же правила, как и правила дорожного движения, поэтому оспаривать их нецелесообразно. Ведь при обратной ситуации (укрепление курса рубля) банки не выставляют претензии клиентам.
