А ты - идеальный заемщик?

Если банки один за другим отказывают вам в кредите, хотя у вас стабильная работа и достойный заработок, то, наверняка, причина этому - испорченная «кредитная история». «Репортер» узнал, что может ее испортить и есть ли шанс исправить свою репутацию перед банками.

Все записано
Времена, когда банки, изучая потенциального заемщика, полагались только на собственные службы безопасности и опыт сотрудников, давно прошли. Сегодня у многих из нас есть собственная кредитная история. В первую очередь, по ней банк принимает решение: давать заем или нет.
В 2005 году вступил в силу федеральный закон «О кредитных историях». С этого времени под контролем Федеральной службы по финансовым рынкам в России активно развивается сеть бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в госреестре 29 таких бюро, и одно из крупнейших - Приволжское бюро кредитных историй, зарегистрированное в Тольятти. Банки Самарской области учредили его в 2002 году, с ним сотрудничают все кредитные организации региона.
По закону, банки передают информацию о своих заемщиках в те БКИ, с которыми они заключили договор. Из этих сведений и формируются наши с вами «кредитные досье». В них собирается самая важная информация о каждом займе, который мы когда-либо брали: срок и сумма, дата погашения и фактически уплаченная сумма, сведения о судебных разбирательствах, если они были... Кроме того, БКИ рассчитывают индивидуальный рейтинг заемщика.
Сведения о том, в каком именно БКИ хранится и ведется ваше «кредитное досье», стекаются в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который входит в структуру Центрального Банка РФ.

Пятна на репутации
Испортить кредитную историю проще простого. Если не брать наиболее серьезное нарушение договора, когда заемщик просто перестает погашать кредит, самый частый случай - просрочка платежа. Вовремя не выдали зарплату - и человек не платит. Месяц, два... Потом все нормализуется, и кредит погашен, но, как говорится, осадок останется.
Руководитель офиса «Мираф-Банка» в Самаре Юрий Кофанов советует: если возникли трудности с выплатами по кредиту - не ждите. Идите в банк, договаривайтесь об отсрочке платежа, о реструктуризации задолженности. Вариантов много. Например, вам могут предложить какое-то время погашать только проценты. Договаривайтесь, это позволит вам сохранить вашу кредитную историю незапятнанной.
- Информация о своевременности уплаты платежей по кредитам в банке формируется автоматически, - комментируют в пресс-службе ОАО КБ «Солидарность». - Если платеж не поступил или поступил не вовремя, то система фиксирует просрочку и отправляет информацию в бюро кредитных историй.
В компьютерную программу можно внести изменения, но только если заемщик пришел и официально договорился с банком об изменении графика платежей. Важно, что подобное обращение в банк не может испортить кредитную историю заемщика.
Просрочка может возникнуть и не по вине человека. Например, вы купили в кредит мобильный телефон или бытовую технику. Платежи принимаются в операционных кассах банка, а учитываются в московском офисе. И почему-то из одной кассы платеж поступает в тот же день, а из другой - лишь через несколько дней. Вы внесли деньги в кассу в срок, но головной офис банка посчитает, что у вас просрочка.
Вы можете ошибиться, переводя деньги через платежный терминал, может что-то напутать и операционистка банка. Кроме того, есть и примеры подлога, когда у человека, в жизни не бравшего кредитов, появляется непогашенный кредит, потому что его документами воспользовались мошенники.

Хочу все знать
Свое «кредитное досье» нужно регулярно проверять, запрашивая его в бюро кредитных историй. Раз в год это можно делать бесплатно, за более частый просмотр придется платить от 250 до 450 рублей. На подготовку документов закон отводит 10 дней.
Но сначала нужно обратиться в ЦККИ и узнать, в каком именно из действующих бюро хранится ваша кредитная история. Это можно сделать, придя с паспортом в банк или БКИ, если оно есть в вашем городе. Можно подготовить запрос в ЦККИ самостоятельно и отправить по почте, телеграфу или через официальный сайт Центрального Банка РФ (ckki.www.cbr.ru). Кстати, на сайте Центробанка вы увидите и подробную инструкцию о том, как такой запрос подготовить.
Информация о кредитных историях кому попало не предоставляется, поэтому подпись под вашим запросом в ЦККИ должен удостоверить нотариус (или сотрудник отделения связи, если запрос телеграфный). Чтобы получить информацию через Интернет, нужно знать код своей кредитной истории. Его формирует банк, когда выдает вам кредит. Запишите этот код, он понадобится вам еще не раз.
В некоторых БКИ получить информацию о том, где хранится ваша кредитная история, можно в течение 15-30 минут. Но только если вы явитесь лично и предъявите паспорт. Услуга стоит 200-300 рублей. Саму кредитную историю БКИ пришлет вам по почте, а крупные бюро уже организовали доступ к «досье» через свои сайты. Зарегистрируйтесь, пройдите идентификацию и сможете увидеть электронную версию нужной вам информации в режиме онлайн.

Переписать заново невозможно
Допустим, вы нашли в своем «кредитном досье» ошибки - например, ваш банк не успел (или забыл) сообщить в БКИ, что вы погасили взятый кредит. Нужно сразу же заняться исправлением неточностей.
Вы имеете право написать в БКИ заявление с требованием перепроверить сведения, содержащиеся в кредитной истории. По закону, БКИ обязаны это сделать в течение 30 дней, и пока идет проверка, информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». Если банк подтвердит вашу правоту - замечательно. Если же вам откажут в исправлении сведений, жалуйтесь в Центральный банк РФ или Федеральную службу по финансовым рынкам. Наконец, любые спорные вопросы можно решить в суде.
В Интернете немало объявлений фирм, которые гарантируют получение вами кредита даже при плохой кредитной истории. Вице-президент Ассоциации региональных банков России, главный редактор информагентства Bankir.ru Ян Арт предупреждает, что среди них немало так называемых «черных брокеров» - тех, кто откровенно обманывает доверчивых клиентов, именно они и обещают невозможное. Серьезные компании так не работают.
Кредитный брокер может подобрать вам оптимальный вариант, взять на себя подготовку и подачу кредитных заявок в банки, помочь официально оспорить кредитную историю. Но «переписать» ее или, вопреки всему, вынести вам кредит «через черный ход» он не в состоянии.
Конечно, от нелепых и досадных ошибок никто не застрахован - люди и компьютеры могут ошибаться. В конце концов, можно стать жертвой случайных совпадений или мошенничества. Но главное - самому не нарушать договор, если необходимо - вовремя позаботиться об изменении графика платежей и хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю.