На перепутье

Еще недавно банки стремились перещеголять друг друга в предложениях по автокредитам. Не искушенным в тонкостях процесса кредитования гражданам все это казалось чуть ли не прекрасным сном. Но пришло время, когда финансовая нестабильность в мире заставила банкиров остановиться и серьезно подумать над тем, как жить дальше и что будет, если из-за возможного нового кризиса заемщики не смогут вернуть деньги. Вполне возможно, скоро процентная ставка изменится. И не в лучшую для граждан сторону.

Сколько еще до дна?
Большинство экспертов по вопросам кредитования сходятся во мнении, что сейчас лучшее время для того, чтобы покупать машину на заемные деньги. Отметим, что подобные советы давали те же люди перед кризисом 2008 года. Тогда многие потребители на своей шкуре проверили, каково возвращать несколько сот тысяч рублей, когда работы нет, а за ту, что есть, никто не платит. Сомнение вызывает сам факт заявления, что «дно кризиса достигнуто». На самом деле, если пересчитать доходы банка, то получится, что до того самого дна, когда прибыль от займа станет выглядеть более-менее «прилично», еще двигаться и двигаться.
Специалист по кредитным операциям Сергей Куприянц (фамилия изменена), работающий в одном из самарских банков, отметил, что от кредитов и связанных с ними услуг банки получают колоссальную маржу. Частично на процентную ставку влияет и то, что банки возлагают оплату рисков невозврата кредитов на честных заемщиков, которые, сами того не подозревая, платят по долгам тех, кто кредит не вернул.
Эксперты, более осторожные в рекомендациях и прогнозах, говорят о том, что мировой финансовый кризис может запросто превратить деньги в пыль, а заемщиков - в вечных должников. С учетом событий в Греции, а теперь еще и в Италии (обе страны готовы объявить о техническом дефолте) европейская экономика может попросту рухнуть вместе с Евросоюзом. В этом случае российская экономика, не защищенная ничем, кроме нефти и газа, может пострадать довольно сильно. Именно поэтому лучшая рекомендация от опрошенных «Репортером» экспертов - брать кредит только в том случае, если уже есть запас средств на его погашение, хотя бы частичное.

Куда дальше, Сусанин?
Один из экспертов очень метко подметил, что делать прогнозы по тому, куда свернет рынок кредитования, - все равно, что работать вместе с Сусаниным. И все же большинство экспертов сходятся во мнении, что ставки по автокредитам в ближайшей перспективе останутся примерно на том же уровне или даже начнут ползти вверх.
На это повлияет усиление кризисных тенденций на финансовом рынке и удорожание денег для банков. Еще одним фактором, влияющим на рост ставок, станет отмена программы государственного субсидирования. Эта программа была сильным стимулом для банкиров снижать свои аппетиты. С ее отменой желание быстро заработать у банков только возрастет. По словам исполнительного директора агентства «Автостат» Сергея Удалова, некоторые банки уже подняли ставки на 0,5-1%, дальнейшая же ситуация будет зависеть от состояния финансовых рынков Европы и мира.
Сегодня на самарском рынке диапазон ставок по автокредитам составляет от 7 до 18% годовых. Тут надо отметить, что для большинства заемщиков этот диапазон еще уже (от 13% до 16% - в зависимости от первоначального взноса и вида автомобиля).
Оптимальной ставкой сейчас является 12-12,5%. Предложения с более низкими процентными ставками встречаются реже, и требования к заемщикам довольно жесткие. Тем, кто обладает высоким финансовым потенциалом, доступны ставки в 2-5% годовых, но это в том случае, если кредитной организацией выступает банк, связанный с производителем. Такие ставки действуют, например, при покупке BMW. Многие производители также имеют свои финансовые структуры. Правда, такие льготы далеко не всем по карману, да и условия довольно жесткие.
Многие производители сотрудничают с банками по организации специальных программ. Так, например, «Райффайзенбанк» является партнером и участником программ GM Finance, Hyundai Finance, Suzuki Finance, Mitsubishi Motors Finance, Volvo Car Credit.

Пир во время чумы
Несмотря на то что финансовая система может кануть в Лету вместе с благополучием миллионов людей, многие банки отмечают рост объемов продаж автомобилей в кредит. Спрос на автокредиты начал расти уже в 2010 году, что было обусловлено смягчением условий автокредитования, реализацией отложенного спроса и переходом населения от сберегающей модели поведения к потребительской. В некоторых случаях увеличение количества кредитов составило 20-30%.
 Справедливости ради отметим, что некоторые банки, наоборот, ощутили снижение интереса к автокредитованию: объем автокредитов, выданных в 2010 году, был больше по сравнению с 2011 годом. Если во втором квартале 2010 года объемы выросли в пять раз, то в 2011 году объемы выдачи за первый и за третий кварталы оставались практически на одном уровне.