Как накопить на старость

Старость, к сожалению, неизбежна. Пока не придумали такой прививки, чтобы человек долго сохранял молодость и работоспособность. Так что все мы рано или поздно получим статус пенсионеров и будем получать скромную компенсацию от государства за свой труд. Но при желании размер пенсии можно значительно увеличить. Сделать это обещают многочисленные негосударственные пенсионные фонды.

Большинство людей думает, что государство обеспечит им достойную старость. Ну, может, где-то в Швейцарии или Голландии так оно и есть, но в большинстве стран люди заботятся о своей пенсии, как говорится, с младых ногтей. Делать это можно разными способами. Можно много зарабатывать, рассчитывая на то, что перечисленные в пенсионный фонд сборы помогут в старости не испытывать лишений. Можно самостоятельно пополнять свой счет в фонде. А можно воспользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов.
НПФ — явление сравнительно недавнее в российской реальности, поэтому мало кто знает о том, как они работают. В обществе часто говорят о том, что это очередные пирамиды и их задача лишь отнимать деньги у честных граждан. Так ли это? Защищены ли деньги инвесторов НПФ? Об этом мы беседуем с главным экономистом УК «Финам Менеджмент» Александром Осиным.
 
- Чем отличается негосударственный пенсионный фонд от государственного?
Светлана, Самара

- Негосударственный пенсионный фонд управляется частной управляющей компанией, - рассказывает Александр Осин. - Есть различия в структуре инвестиций НПФ и государственной управляющей компании. Сейчас в рамках проводимой в стране пенсионной реформы в качестве ГУК назначен «Внешэкономбанк». Так вот этот банк может вкладывать пенсионные накопления граждан только в высоконадежные ценные бумаги, гарантированные правительством. У НПФ нет таких ограничений. Он может инвестировать деньги не только в госбумаги, но и в рискованные виды финансовых инструментов - корпоративные облигации, акции.

- Не опасно ли переводить деньги в негосударственный фонд? А вдруг он разорится?
Алина, Самара

- Гарантии получения пенсионных накоплений вместе с начисленным инвестиционным доходом содержатся в законе «О негосударственных пенсионных фондах». В этом документе предусмотрено, что для обеспечения устойчивости исполнения своих обязательств перед участниками каждый негосударственный пенсионный фонд создает страховой резерв. Не исключены, правда, злоупотребления, связанные с недостаточным формированием резервного фонда.

- Могу ли я распоряжаться накопительной частью пенсии до наступления пенсионного возраста?
Армен, Новокуйбышевск

- Изъять из фонда свою часть накопительной пенсии нельзя. Эти средства накапливаются в целях последующей их выплаты при наступлении страхового случая: например, достижения пенсионного возраста, наступление инвалидности.

- Как можно перейти в другой пенсионный фонд?
Виталий, Самара

- Если вы хотите перевести средства накопительной части трудовой пенсии из государственного фонда в НПФ, тот тут применяется следующая процедура. Необходимо в первую очередь выбрать саму компанию. С перечнем НПФ можно ознакомиться, например, на сайте Пенсионного фонда РФ (www.pfrf.ru). Затем нужно обратиться в выбранный НПФ для заключения договора об обязательном пенсионном страховании. И не позднее 31 декабря текущего года надо направить заявление о переходе из Пенсионного фонда РФ в НПФ.
Если же вы хотите сменить один НПФ на другой, то тут есть две возможности перевода средств. Первая: ранее накопленные пенсионные паи остаются в прежнем фонде. А в новый фонд будут поступать взносы только с момента вашего перехода в него. Вторая: перенесение всех накопленных средств в другой пенсионный фонд.

- По каким критериям лучше выбирать негосударственный пенсионный фонд?
Эрнест, Самара

- Показателями надежности НПФ могут быть следующие критерии. Во-первых, длительность работы на рынке: минимум 4-5 лет. Хорошо, если фонд пережил кризис 1998 года без ухудшения качества работы с клиентами. Во-вторых, важно обратить внимание на динамику развития фонда и эффективность инвестирования пенсионных накоплений. Тут следует обратить внимание на следующие моменты. Большое количество участников и договоров у фонда говорит о его стабильности. Объем пенсионных резервов должен постоянно увеличиваться. Страховой резерв не должен быть менее пяти процентов от резерва покрытия пенсионных обязательств. Инвестирование средств граждан главным образом должно обеспечивать прирост суммы накоплений клиентов и сохранность их от инфляции. Хорошо, если показатель доходности превышал инфляцию не в отдельные годы, а на протяжении длительного периода.

- Сейчас многие говорят, что опять наступит финансовый кризис. Каких проблем в этой связи можно ожидать с негосударственными пенсионными фондами?
Тимофей, Новокуйбышевск

- Говорить о том, что грядет еще один кризис — неверно. В мире уже идет болезненная перестройка экономики. В период активной фазы кризиса 2008 года государственная пенсионная управляющая компания - «Внешэкономбанк» - потеряла всего 0,46% от стоимости пая. Убытки НПФ измерялись десятками процентов. В то же время в 2010 году на волне восстановления прибыль НПФ в среднем была существенно выше прибыли, полученной за счет консервативного портфеля «Внешэкономбанка». В этом заключается одно из внутренних противоречий сегодняшней накопительной пенсионной системы, которое не позволяет назвать ее эффективной. Поэтому выбор фонда — это всегда неизбежный риск.