По нынешним временам, заем в банке - одна из наиболее популярных форм покупки автомобилей. Более 50% автомобилей в нашей стране покупаются с помощью различных программ кредитования. К сожалению, не все покупатели финансово и юридически грамотны и часто попадают в неприятные ситуации. Как избежать осложнений при кредитовании? На вопросы читателей «Репортера» отвечают эксперты: руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Роман Азнабаев и заместитель директора Самарской дирекции Национального Торгового Банка Вадим Зрелов.
- Хочу поменять 11-летнюю «десятку» на «Киа Рио» (стоит, в среднем, 450 тысяч руб.).Что выгоднее: продать ее и взять обычный автокредит (и деньги за продажу внести в качестве первоначального взноса) или купить новую машину по государственной программе утилизации?
Андрей, Самара
- Если вы воспользуетесь программой утилизации, Вы получите сертификат на сумму 50 тысяч рублей, - отвечает Вадим Зрелов. - Предоставив его в официальный дилерский центр, вы получите скидку в таком же размере при покупке нового автомобиля. Если рыночная стоимость вашего автомобиля выше 50 тысяч рублей, то вам выгоднее реализовать его самостоятельно и полученные средства направить на оплату первоначального взноса, а недостающие средства взять в кредит.
- Обязательно ли оформлять кредит в банках, представленных в автосалоне? Или я могу выбрать любой другой?
Ирина, Чапаевск
- Конечно, не обязательно, - отвечает Роман Азнабаев. - Вы вправе самостоятельно выбрать, в каком банке оформить кредит и в какой страховой компании страховать автомобиль, если этого потребует выбранная вами программа кредитования.
- На что обратить внимание при расчете кредитных платежей? Можно ли настаивать на том, чтобы выплаты были распределены равномерно на весь срок кредитования? Ведь это выгоднее варианта, когда сначала погашаешь проценты, а потом тело кредита?
Евгений, Новокуйбышевск
- Сегодня банки, в основном, применяют два способа расчета с клиентами: аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. У каждого их этих способов есть свои достоинства и свои недостатки, - говорит Вадим Зрелов. - При одинаковых условиях кредита (сумма, процентная ставка, срок) общая сумма выплат по аннуитету будет немного выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.
При аннуитетном платеже основной долг уменьшается неравномерно: в первый период погашения большую часть выплат составляют проценты, а тело кредита уменьшается мало.
Главное преимущество аннуитетной формы - неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита. Тогда как при дифференцированных платежах клиент выплачивает бОльшие суммы на начальном этапе погашения. В любом случае, выбор варианта платежа по кредиту остается за Вами.
Кроме составления графика платежей, перед заключением кредитного договора следует обратить внимание на возможные дополнительные платежи банку (комиссия за открытие и ведение счета, комиссия за безналичное перечисление средств и пр.), платежи по страхованию, которые могут различаться в каждом отдельном банке.
- Правда ли, что купленная в кредит машина на срок кредитования становится собственностью банка, и я ничего не могу с ней сделать (страховать в конкретной компании, тюнинговать, продавать и пр.)?
Светлана, Самара
- Неправда. Автомобиль выступает залогом по взятому вами кредиту, но при этом находится в вашей собственности, - рассказывает Роман Азнабаев. - С банком вы оформляете договор залога, по которому могут быть наложены лишь некоторые ограничения.
Например, в договоре залога может быть оговорена ваша обязанность страховать автомобиль до погашения кредита или необходимость получения согласия банка на продажу автомобиля. Банк может рекомендовать оформление страховки в одной из проверенных им компаний, но не может обязать вас к этому.
- На что надо особо обратить внимание при заключении кредитного договора? Можно ли впоследствии какие-то пункты договора изменить или оспорить?
Алена, Самара
- При оформлении любого кредита (потребительский, автокредит, ипотечный кредит) тщательно изучите кредитный договор, - говорит Вадим Зрелов. - Обратите внимание на следующие моменты:
1. График платежей, даты погашения, способы погашения кредита.
2. Возможность досрочного погашения кредита. Вводится ли мораторий на досрочное погашение кредита и предусматриваются ли штрафные санкции.
3. Взимаются ли пени за просрочку текущих платежей.
4. Изучите перечень случаев, при которых банк может потребовать немедленного возврата кредита.
Также обратите внимание на основания для расторжения или изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке со стороны банка. Например, повышение процентной ставки по кредиту либо введение дополнительных комиссий.
В тексте договора обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка, т.е. стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей - ее значение и будет истинной ценой заемных денег. Тщательно изучите текст, набранный мелким шрифтом, - обычно именно там находится важная для заемщика информация.
