Помимо классических потребительских кредитов в рублях, банки предлагают взять ссуду не только в «ходовых» евро и долларах США, но и в экзотических валютах. «Репортер» выяснил, на что нужно обратить внимание перед заключением договора, чтобы не попасть в личный финансовый кризис.
- Насколько выгодно брать потребительский кредит в иностранной валюте? Как потом произвести перерасчет, на каких условиях возможна реструктуризация долга?
Татьяна, Тольятти
- Перерасчет вам сделает банк, но сделает так, что в любом случае он будет для него, как минимум, не убыточным, - отвечает ректор Учебного Центра «ФИНАМ», к.э.н. Ярослав Кабаков. - Нюансы зависят от условий, прописанных в договоре, политики банка и той недвижимости, которая выступает залогом. Ответ же на вопрос о выгодности кредитов в валюте находится в тесной связи с выбором конкретной валюты и сроками. Однозначно можно говорить только о долгосрочном ослаблении доллара. А в общем случае, если уж вы твердо намерены брать кредит и другого выхода у вас нет, лучше брать его в той валюте, в которой вы получаете доходы. Тогда меньше и риски валютных колебаний, и издержки от конвертации валют по банковскому курсу.
- Выгоднее ли ставки, которые предлагают банки по кредитам в иностранной валюте? На что нужно обращать внимание, если решился перевести одну валюту в другую?
Анатолий, Самара
- До кризиса достаточно много людей брали в валюте и автомобильные, и потребительские кредиты, - говорит заместитель директора Самарской дирекции Национального Торгового Банка Вадим Зрелов. - Но когда произошло резкое колебание курса, заемщики стали испытывать трудности с гашением кредита. Многих людей привлекает то, что сама цифра ставки по валютному кредиту меньше, чем по рублевому. Однако для таких займов важно, как заемщик застраховался от риска резкого повышения курса валюты по отношению к рублю. Если человек имеет стабильный доход в валюте, риск минимален. Но если доход в рублях, то и заем лучше брать в рублях, иначе при повышении курса доллара или евро платить придется больше, а обслуживать кредит - тяжелее. По причине повышенных рисков НТБ не предлагает стандартных кредитных программ в валюте.
- В 2007 году я оформил ипотеку в иностранной валюте. Что вы посоветуете, если курс валюты, в которой взят кредит, постоянно растет? Перевести в рубли, или, может быть, в другую, более стабильную, валюту?
Сергей, Самара
- Ответ на этот вопрос зависит от многих дополнительных факторов, в частности, от того, в какой валюте взят кредит, по какой ставке и на какой срок, - поясняет Ярослав Кабаков. - Если валюта - доллар, а срок кредита (точнее время, оставшееся до его погашения), превышает 3 года, то можно не беспокоиться. Долгосрочный тренд на ослабление американской валюты сохраняется, и такие краткосрочные колебания, как взлет курса в конце 2008-начале 2009 годов, так или иначе будут нивелированы.
Если речь идет о евро, то тут уверенного ответа вам не даст никто. Рубль будет укрепляться к этой валюте. Но, возможно, небольшими темпами, так как и евро продолжит сохранять свою стабильность по отношению к доллару.
Что же касается экзотических валют, в которых предлагают кредиты некоторые банки, то, например, курс швейцарского франка сохранит, вероятно, стабильность. А вот йена в долгосрочной перспективе будет дешеветь.
В любом случае, надо понимать, что банки ни при каких условиях не будут работать себе в убыток. Ставка по кредиту в той или иной валюте отражает не только темпы инфляции в ней, но и прогнозы финансового учреждения по относительному изменению курса этой валюты к рублю. То есть то, что вы надеетесь выгадать, уже заложено в ставку вашего нового кредита. И не следует забывать о том, что переоформление кредита сопряжено с дополнительными расходами. Кредит, который вы брали в 2007 году, скорее всего, будет выгоднее того, который вам предложат сейчас. Ведь тогда ситуация с ликвидностью в банковском секторе была, в целом, лучше, а прогнозы по ценам на недвижимость - оптимистичнее (не говоря уж о том, что вы тогда были моложе).
