Пик автопродаж традиционно приходится на весну, поскольку вчерашние выходцы автошкол стремятся сесть за руль своей первой машины в лето, чтобы природные катаклизмы не мешали окончательно освоиться на дорогах. Спрос на новые машины подстегнула еще и федеральная программа утилизации автохлама. Многие, конечно, покупают машины в кредит, и «Репортер» решил выяснить, с какими трудностями могут столкнуться заемщики.
Доходы и расходы
Мы объехали несколько самарских автосалонов и пообщались с людьми, ожидающими своей очереди у стоек «Оформление кредита».
Ольга Ковальчук, например, в поисках машины нужного класса посетила шесть магазинов. Женщина решила, что ее автомобиль, во-первых, должен быть компактным и, во-вторых, стоить не более 400 тысяч руб. Ольга сначала изучила сайты производителей иномарок, а затем отправилась по дилерам. Но в одном салоне ждать приглянувшейся модели пришлось бы до лета, в другом - аж до осени. В остальных обещанные в рекламе скидки оказались на поверку недействующими, а процентные ставки по кредиту - «бешеными».
- Три месяца я выбирала машину и не думала, что потом еще придется так долго ее искать, - рассказывает Ольга. - Везде возникали какие-то проблемы. То банк не устраивал мой официальный доход, хотя реальный заработок у меня выше. То меня отпугивала большая переплата по займу - от 60 до 90 тысяч. В других местах дешевле 500 тысяч рублей машин не найти.
В итоге Ольга нашла приемлемый для нее вариант. Кредит ей рассчитали на пять лет. Учитывая, что она заплатила первоначальный взнос в размере 100 тысяч руб. с возможностью досрочного погашения, ежемесячно ей нужно будет вносить по шесть с небольшим тысяч. Процентная ставка банка составила 19% - не самая низкая, но на фоне предлагаемых 20-22% - не такая уж высокая.
Страх как непонятно
В части страховки заемщиков тоже могут ожидать сюрпризы. Учитель физики Евгений Страхов решил сдать свою старенькую «семерку» по программе утилизации и купить хэтчбек Lada Priora. Он поделился своими впечатлениями от консультаций со страховщиками:
- Они заявляют, что стоимость КАСКО - 6,5% от стоимости автомобиля. На деле эта сумма может достигать 10 и более процентов. Так что рассчитываешь на одно, а получаешь совсем другое. Потребителям не хватает информации. Я, например, узнал, что некоторые страховые компании предоставляют возможность рассрочки оплаты страховых премий, обычно - до трех месяцев. Но не все банки идут на подобные условия и требуют полной оплаты страховки на год.
А вот Светлана Раевская своей страховой компанией довольна. Но не может понять, почему ей, как постоянной клиентке банка, не предоставляют никаких скидок. KIA Sportage - вторая машина, купленная ею в кредит, и за обе женщина расплатилась досрочно. Недавно женщина решила в этом же банке взять потребительский заем, но была ошарашена условиями.
- Первый автокредит я оформляла под 14,5% годовых, второй уже под 22,5%. Согласилась, потому что нужную модель не так-то легко было найти здесь и сейчас. Но, когда обратилась за третьим, потребительским, кредитом, мне долго объясняли, что понятия «процентная ставка» в этом виде займа нет. Морочили-морочили голову, пока я сама не посчитала: оказалось, ставка - больше 50%! Конечно, я отказалась и пошла в другой банк.
Сегодня в Самарской области автокредиты выдают более сорока банков: «Банк Москвы», «Банк Сосьете Женераль Восток», «Бинбанк», «Газбанк», «Газпромбанк», «АВТОВАЗБАНК», «АК Барс Банк», «Альфа-Банк», «Москоммерцбанк», «Национальный Банк Траст», «Первый Объединенный банк», «Солидарность», «Русфинанс банк», «ФиаБанк», «ЮниКредит Банк» и др. Специалисты советуют гражданам, во-первых, хорошенько просчитать свои финансовые возможности, прежде чем брать кредит. Во-вторых, не стоит торопиться с выбором банка. Различные предложения нужно тщательно изучить и сопоставить. В-третьих, говорят опытные автолюбители, не будьте падки на объявления типа «скидки на все» - на деле вы не окажитесь в выигрыше.
Мнение специалистов
Михаил Бакланов, директор Самарского операционного офиса Саратовского филиала ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития»:
- В большинстве случаев заемщик начинает искать автокредиты с минимальной процентной ставкой. Но не нужно забывать о дополнительных накладных расходах. Несмотря на то что Банк России запретил «скрытые комиссии», у человека все равно возникают расходы (помимо процентов по кредиту), например, на страхование авто, рассмотрение заявки... В кредитном договоре необходимо уделить внимание графику погашения. Наиболее оптимальный для клиента - свободный, когда вообще не оговаривается сумма погашения. Часть банков практикует гашение по графику равными платежами. Это тоже удобно, а еще лучше, когда возможность досрочного погашения не возбраняется, то есть вы имеете право опережать график. К выбору условий автокредитования и страховки я бы советовал подходить комплексно. Не поленитесь прочитать все условия заключаемых договоров. Если в них есть ссылка на какие-то приложения или некие тарифы, потребуйте расшифровки. Различные приложения обязательно должны быть приложены к договору. Ведь, подписывая его, человек тем самым подтверждает, что со всем ознакомлен и согласен. Случись любое разбирательство, утверждения, что я не знал о каких-то условиях, при наличии подписанных собственноручно документов не будут приняты во внимание.
Константин Романов, аналитик ИК «ФИНАМ»:
- Наиболее оптимальный вариант при покупке автомобиля в кредит - обращение напрямую в банк, а не через дилера. Это дает больше возможности выбрать оптимальные условия займа и исключает риски навязывания невыгодной кредитной программы. За счет того, что автомобиль является залогом по кредиту, банки в определенной степени снижают свои риски и, соответственно, размер процентной ставки. Сегодня многие крупные банки предоставляют кредит на покупку новых иномарок под 15-16% годовых. Учитывая, что программа льготного кредитования осуществляется под процент за вычетом 2/3 ставки рефинансирования, то реальная стоимость кредита для заемщика, соответственно, составляет порядка 10% (ставка рефинансирования ЦБ составляет 8,25%, 2/3 – около 5,5%). Госпрограмма предусматривает достаточно мягкие требования к первоначальному взносу на покупку автомобиля (15% от стоимости) в рамках суммы приобретаемого автомобиля до 600 тыс. руб. и сроком кредитования до 3 лет. Специальные программы автопроизводителей в целом сопоставимы с программой льготного кредитования, однако не предусматривают ограничений по стоимости и срокам, поэтому тоже могут быть интересны. И еще нужно обходить стороной автодилеров, которые предлагают своим клиентам воспользоваться услугами «карманных» кредитных и страховых организаций. Как правило, стоимость их услуг оказывается на порядок дороже.
