Кредиты и вклады подорожают?

Бурный рост кредитования в минувшем году и ухудшение финансовой ситуации в Европе и США, видимо, не пройдет бесследно. Сейчас банки сталкиваются с тем, что у них не хватает денег на выдачу новых кредитов. Как это отразится на процентных ставках? В этом мы и попытались разобраться.

Круговорот денег в природе
Мировой финансовый коллапс 2008 года породил так называемый кризис ликвидности. Это когда у банков не хватает денег на выдачу займов, и они ограничивают кредитование путем повышения ставок и ужесточения условий. В итоге в 2009 году кредиты стали выдавать под 20-30% годовых, а чтобы привлечь наличность, банки повышали ставки по вкладам.
Однако с деньгами у населения тоже был напряг, так как из-за кризиса одни лишились работы, другие столкнулись с задержками зарплаты. В ситуацию вмешалось государство – оно стало в больших объемах и на выгодных условиях давать деньги в долг банкам, чтобы те продолжали кредитование. И тогда банки вновь вступили в ожесточенную борьбу за тех, кто все еще мог платить по счетам, снижая процентные ставки, упрощая процедуру и скорость получения займа.
К 2011 году система опять разогналась, что вылилось в достаточно высокие темпы роста выдачи кредитов. Так, в Самарской области за 11 месяцев прошлого года кредитный портфель банков вырос на 47,5% (до 770,1 млрд руб.). Основной пик пришелся на конец года – люди опять почувствовали некоторую уверенность, начали покупать автомобили и квартиры, ездить в отпуска.

Рынок закрылся
И все бы ничего, но глобализация мировой экономики накладывает свои отпечатки на все процессы. США наращивает свой госдолг, Греция оказалась на краю пропасти (рядом с ней топчутся Испания и Португалия), неспокойна обстановка в Иране, Китай начал испытывать сложности. Все это не могло не сказаться на банковской системе России.
На прошлой неделе глава Сбербанка Герман Греф признался, что из-за этих проблем финансовый рынок заимствований для них закрылся.
- Даже для лучших заемщиков, таких как мы, сегодня европейские и американские рынки закрыты, - констатировал Греф. И добавил, что такая ситуация может продлиться до полугода.
И если уж с проблемой нехватки денег столкнулся Сбербанк, то что уж говорить о более мелких участниках рынка. Банки стали искать средства внутри страны – просить помощи у Центробанка, брать в долг у населения.
Привлечь же физлиц можно только за счет повышения ставок по вкладам. Это сейчас и происходит. Проценты начали расти уже в конце 2011 года. 17 января Сбербанк в третий раз за последние два месяца поднял ставки по депозитам (сейчас их максимальный размер составляет 8,15-8,2%). Следом объявил о повышении ставок на 1% «ВТБ-24».
К слову, президент группы ВТБ Андрей Костин в интервью ведущей американской газете The Wall Street Journal подтвердил, что в последнее время российским банкам не хватает денег для расширения программ кредитования. И для преодоления дефицита им придется занимать больше денег у государства и граждан.

Проценты растут
По мнению владельца «Эл-Банка» Анатолия Волошина, повышение ставок по вкладам, безусловно, скажется и на ставках по кредитам.
- Работать на рынке с маржой (разницей между стоимостью привлекаемых ресурсов и продаваемых) меньше 3-4% никто не будет, – рассуждает банкир. – Так что если вклады привлекаются по 11% годовых, то ставка по кредитам будет не меньше 14%.
Пока повышение ставок по кредитам коснулось только юридических лиц, но вскоре повышение почувствуют на себе и обычные граждане. Аналитики банка DeltaCredit прогнозируют рост ставок по ипотеке в 2012 году на 0,2-0,3%. Небольшой рост эксперты ожидают также на потребительские и автокредиты.
Однако есть и оптимистический взгляд на ситуацию.
- На самом же деле до беды еще ой как далеко! - считает аналитик инвестиционной компании «Инвесткафе» Никита Игнатенко. - Сейчас уровень ликвидности действительно снизился, однако связано это с сезонным фактором. В декабре российский банковский сектор столкнулся с предновогодним бумом кредитования. Отсюда и нехватка денег в январе. Кроме того, как правило, в начале года клиенты больше склонны к сохранению собственных средств, нежели к оформлению кредитов.
Впрочем, с ним не соглашается председатель совета директоров Группы компаний «B2B» Андрей Борисов. Пессимистический настрой подогревается сильным оттоком денег из России: в минувшем году из страны вывели 84,2 млрд долларов, против 19,3 млрд в 2010 году.
- Скорее всего, вторая волна кризиса, о которой так много говорили в последнее время, все же наступит, - считает Борисов. - Я бы не рекомендовал в этой ситуации простым гражданам дополнительно брать кредиты в банках. Рассчитывать на займ можно лишь тогда, когда есть уверенность в том, что ты расплатишься по долгам. Не думаю, что у многих такая уверенность есть или в ближайшее время появится. С другой стороны, если есть какие-то сбережения, то на них можно заработать на банковских вкладах в ближайшие год-два.