Потребительское кредитование, больше всего пострадавшее от кризиса, начинает отвоевывать прежние позиции. И одним из самых удобных способов получения денег и погашения долга остаются кредитные карты. Однако во всем есть свои плюсы и минусы.
Особенные ставки
Процедура оформления кредитной карты мало отличается от той, что требуется при получении обычного кредита. Другое дело, что отдельные банки могут предъявлять особые требования в обоих случаях. Например, GE Money Bank устанавливает такие процентные ставки: на потребительские кредиты наличными - от 19% до 49%, на кредитные карты - от 36% до 56%. Аналогично в «Газбанке» (20% - на «живые деньги», 24% - на электронные) и «Альфа-Банке» (29% и 24,99-28% соответственно). Некоторые банки, в частности, «Райффайзенбанк», предлагают льготные условия не только собственным заемщикам, но и клиентам, которые имеют положительную кредитную историю в других банках. Однако это придется подтверждать.
В целом комиссионные сборы за пользование кредитной картой выше, чем за оформление кредита наличными. Но есть и еще одна особенность: проценты по займу деньгами начисляются с момента вступления в силу договора кредитования. Так что даже если фактически вы не тратили полученных в банке средств, проценты выплачивать все равно придется. В случае с кредиткой начисление процентов происходит только при овердрафте, то есть снятии средств банка для совершения покупки.
В Сбербанке на массового потребителя рассчитан, в первую очередь, кредит наличными. Его выдают до 75-летнего возраста, если заем выплачивается не равными долями, а постепенно, уменьшающимися частями. А вот классическую кредитку MasterCard Standard дают не всем, а только клиентам возрастом до 51 года. Кроме того, получить пластик не могут индивидуальные предприниматели и иностранные граждане. Те же, кому посчастливилось обзавестись картой, автоматически берут на себя дополнительные расходы. Первый год обслуживание карты - бесплатное, в последующие процессинг обходится в 900 рублей ежегодно.
В «ВТБ24» эта сумма составляет 750 руб., в GE Money Bank - 600 руб.
Расплачиваться с умом
Как правило, многие банки предлагают клиенту выбрать максимальный размер кредита по карте самостоятельно. При оформлении кредита же наличными оговаривается четкая сумма. При расходовании средств этот лимит будет автоматически восстанавливаться на сумму, внесенную заемщиком в счет погашения предыдущего долга по карте.
Если вы оплачиваете какие-то продукты или услуги пластиковой картой, то любые комиссии за перевод денег ложатся на плечи продавца. С пластика снимается только сумма, указанная на ценнике, и ни копейки больше. А вот как только вы попробуете снять деньги со своей карты в банкомате или в банке, превратив их в наличность, то тогда уже придется платить уже сами комиссии. Поэтому обналичивать деньги надо по возможности реже, только когда невозможно заплатить непосредственно картой.
Карты с льготным периодом кредитования, или, как их еще называют, карты с grace period, позволяют бесплатно пользоваться банковским кредитом обычно до полутора месяцев. Схема такая: вы пользуетесь картой, при этом установлен час «икс», когда свою задолженность вы должны погасить. Если погашаете в срок, банк за пользование кредитом денег не берет. Кредит возобновляется, и опять в течение льготного периода он бесплатный. Если заплатить не успеваете, банк начинает начислять проценты.
Бонусы в кармане
Не забывайте уточнять у банка все детали, оформляя кредитную карту. Удобство ее использования часто компенсируется условиями, которым многие заемщики не уделяют достаточно внимания. Надо сказать, в преддверии летнего сезона многие банки предлагают скидки держателям на покупку услуг у своих партнеров-турфирм. Да и в течение года можно совершать покупки дешевле. Такие бонусы не получат те, кто берет обычный кредит.
К минусам пластиковых карт относят психологический момент. Клиент, погасив часть задолженности, ждет, пока денежные средства вернутся на его счет, и снова старается исчерпать лимит на последующие покупки. Как отмечают психологи, свобода выбора платежа (кроме предела минимального) и постоянно возобновляющийся кредитный лимит заставляют человека вновь и вновь пользоваться заемными средствами до наступления момента полной задолженности.
С другой стороны, своеобразный моментальный «запасной» кошелек подстрахует в случае дополнительных и незапланированных трат.
Мнение специалиста
Алексей Саворовский, заместитель управляющего офисом «Самарский» ОАО «СКБ-банк»:
- Потребительские кредиты сейчас интересны банкам, и многие предлагают как прогрессивный инструмент кредитные карты. Я бы посоветовал всегда обращаться сразу в несколько банков, имеющих, на ваш взгляд, наиболее интересные в совокупности условия: ставки, сроки, удобства, комфорт, дополнительный сервис. И в выбранные подать заявку. Кто быстрей справится, там и оформляйте кредит. Заем наличными, конечно, «греет душу», когда у вас в кармане крупная сумма денег. А карта почти невесома, но в этом же и ее достоинство. Существует такая их разновидность, как револьверные. С их помощью деньги снимаются в любой момент и гасятся при возможности. То есть на карте есть определенный лимит, который периодически исчерпывается и восполняется самим же клиентом.
Михаил Бакланов, директор Самарского операционного офиса Саратовского филиала АКБ «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО):
- Кредитная карта - это один из вариантов получения кредита. Поэтому, оформляя ее, необходимо внимательно ознакомиться с самими условиями кредитования, сроком, процентной ставкой. Если вам предлагают кредитку с условием начисления 100% годовых, то от нее стоит отказаться. Никакие удобства не компенсируют ваши затраты. К плюсам кредитных карт можно отнести, во-первых, защиту от несанкционированного доступа третьих лиц (пин-код должен быть известен только владельцу). Во-вторых, «пластик» чаще всего выпускается на три года с последующим перевыпуском новой карты - срок достаточный. В-третьих, сети банкоматов сейчас очень широки, и воспользоваться ими можно практически в любое время суток. Но есть у кредитных карт и свои минусы. Поскольку их выпуск и обслуживание для банка связаны с определенными затратами, они компенсируются чуть более высокой ставкой, чем у кредитов наличными (на 1-3% годовых). И получение денег в банкоматах в большинстве случаев сопровождается комиссией до 4% от суммы кредита.
