В 2009 году объемы выданных ипотечных кредитов сократились почти в 5 раз. Но в этом году за займами на жилье опять выстраиваются очереди. Как же с учетом уроков, который преподал нам финансовый кризис, выбрать наиболее подходящий кредит, справить новоселье и не остаться «на бобах»?
Ставки снижаются
Банки еще в прошлом году среагировали на призывы руководства страны снизить процентные ставки по жилищным займам. Сначала Сбербанк объявил о снижении и отмене всех комиссий по кредитам. Потом ВТБ24 обозначил более низкие размеры комиссий.
Сегодня, к примеру, в DeltaCredit среднестатистический ипотечный кредит в рублях сроком на 25 лет можно получить под 15% годовых. В «Сосьете Женераль Восток» суммарное снижение минимальных ставок за год составило 3,25% годовых – до 13,5 годовых. Несколько выше ставки в Альфа-Банке: 17% в рублях (сроком до 25 лет) и 14,5% в долларах.
Сейчас большинство банков снижают также размер первоначального взноса и допускают послабления в рассмотрении заявок (например, оценке дохода без справок 2-НДФЛ). Появляются первые шаги по работе с «первичкой», с которой в последние два года не работали совсем.
Барьеры и уступки
В ипотечном кредитовании есть свои ограничения — по возрасту. Большинство банков выдает займы женщинам от 18 до 55 лет, мужчинам — до 60-ти. На момент окончания кредитного договора клиенту должно быть не более 65 лет.
А вот по целям кредитования предложения банков могут разниться. Например, «Нордеа Банк» предлагает займы на сумму до 80% от рыночной стоимости закладываемой квартиры; до 70% — закладываемого жилого дома с земельным участком, нежилого помещения (здания); до 50% — закладываемого земельного участка.
Если не можешь платить...
В кризис многие потеряли если не работу, то прежние заработки. И у людей попросту не было возможности расплачиваться по займам.
- Если клиент нарушил условия договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и далее — обращения взыскания и продажу его имущества, — говорит заместитель председателя правления «Городского Ипотечного Банка» Игорь Жигунов. - Крайний вариант — судебная процедура, которая не выгодна и банку, и человеку. Поэтому, если клиент чувствует, что у него возникают трудности с платежами, не нужно прятаться от банка. Напротив, нужно прийти и обсудить приемлемые для обеих сторон варианты. Это может быть реструктуризация долга (на какой-то период клиент получает иные условия платежа), предоставление платежных каникул, увеличение срока кредита, а, значит, снижение размера платежа. Обсуждаются, в том числе, и варианты продажи недвижимого имущества с возможностью обмена или покупки помещения с меньшей площадью.
Поддержка заемщику может быть оказана и со стороны государства — Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Но это не означает, что вам простят часть долга. Речь идет о временной помощи, взамен которой предстоит не только вернуть деньги, но и выйти на прежний график погашения кредита. При этом, после окончания периода реструктуризации увеличивается размер платежа, ведь теперь надо вернуть те средства, которые клиент временно не возвращал банку.
Мнение специалиста
Сергей Емельянов, директор управления планирования, контроля и качества клиентского обслуживания Поволжского банка Сбербанка России:
— Существует много факторов, на которые нужно обратить внимание при выборе любого кредита, в том числе и ипотечного. Во-первых, необходимо определиться с целью и сроком кредита. Кроме того, нужно учитывать, что сумма кредита напрямую зависит от размера вашего дохода. Во-вторых, банки взимают различные комиссии, такие как плата за пакет документов, рассмотрение сделки, обслуживание счета и т. д. Поэтому уточните, как часто вам придется вносить тариф за обслуживание ссудного счета – раз в месяц или раз в год? В отдельных случаях заемщику, в качестве гарантии возврата кредита, предлагают внести залог, открыть депозит. Немаловажной является и возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций со стороны банка. На эти нюансы и следует обратить внимание. Главное — не торопиться при оформлении документов и постараться получить максимально полную информацию об условиях кредитования.
Василий Гринев, начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк»:
— Сегодня однозначно можно говорить об оживлении ипотечного кредитования. Это выражаются в снижении ставок, уменьшении размера первоначального взноса и т. д. Люди «привыкли к кризису», опять почувствовали некоторую стабильность и стали снова интересоваться ипотекой. Так, в нашем банке в январе отмечалось аномальное даже для докризисного периода количество заявок на ипотечный кредит. В целом, стало больше заявок на классический ипотечный кредит (когда в залог идет приобретаемая квартира), ранее же преобладали заявки под залог имеющегося имущества. Параметров выбора банка может быть много, и в каждом случаи они индивидуальны. Для одних важна ставка, для других – возможность досрочного погашения. Для третьих – вид платежа: аннуитетный или дифференцированный.
