Сейчас ставки по автокредитам и даже объемы продаж легковых автомобилей уже достигают докризисного уровня. По мнению многих экспертов, нынешний период благоприятен для потенциальных покупателей автомобилей. Автопроизводство на подъеме, банки ставок на кредиты не поднимают, делая их все более доступными для водителей.
Ставки стабильны
Многие банки, прогнозируя увеличение объемов автокредитования, разработали достаточно интересные программы для привлечения новых клиентов. Кто-то отменил первоначальный взнос, иные понизили ставки по займам.
Даже недавнее повышение ставки рефинансирования Центробанка РФ и ускорение инфляции не повлияли на стоимость автокредитов: они не подорожали.
Аналитики полагают, что такая тенденция сохранится в ближайшие месяцы. Но в случае дальнейшего повышения ставки рефинансирования возможен и рост стоимости автокредитов - на 0,5-1,5% годовых. На данный момент, по статистике региональных игроков рынка, 33% банков выдают автокредиты по ставке до 12% годовых, еще 38% - по ставке 12-14% годовых.
Где выгода?
Куда лучше обращаться за кредитом: в салон, где покупается автомобиль, или непосредственно в банк? Каждый из вариантов имеет свои плюсы.
Как правило, первично желание купить автомобиль, поэтому логично, что человек сначала ездит по салонам, присматривается, приценивается, а затем, сделав выбор, здесь же, в салоне, обращается за кредитом.
Единственный минус этого варианта: в случае, если кредит не будет одобрен или его сумма будет меньше необходимой, придется пересматривать свои планы. Если же человек сначала обращается в банк и получает положительное кредитное решение, то он может более уверенно выбирать автомобиль в салоне, точно зная, на какую сумму рассчитывать.
Сегодня все более распространенной становится покупка автомобиля у кэптивных банков. Кэптивные компании (дочерняя компания, организуемая для финансирования закупок у основной компании) - это союз банков, автопроизводителей или автодилеров.
В рамках таких сотрудничеств предлагаются очень выгодные условия: 0% - первоначальный взнос, 0% - эффективная ставка, КАСКО в подарок и т.д. При таких схемах банки зачастую зарабатывают за счет субсидирования ставок автопроизводителем/дилером. Клиент же, как правило, оформляет кредит у дилера. За счет единой системы оценки кредитоспособности, развитой системы бюро кредитных историй и автоматизированной системы принятия решения одобрение (или неодобрение) по кредиту принимается очень быстро.
КАСКО по желанию
Сегодня ряд банков делает необязательным страхование КАСКО, при этом ставка по кредитам на такие автомобили повышенная.
Последнее связано с тем, что при отмене регистрации КАСКО банки, заключающие такие договора страхования, недополучают прибыль. Чтобы компенсировать эти потери, часть недополученных доходов банков учитывается в стоимости кредита, это, предположительно, 2-5% годовых.
Из рук дилера
Растет популярность совместных программ автопроизводителей и банков (Nissan Finance, GM Finance, Ford Credit). В рамках этих программ клиент получает возможность приобрести автомобили в кредит с пониженными процентными ставками, получает скидки на страховку.
Пониженная процентная ставка по кредиту возникает благодаря дотациям автопроизводителей. Банки будут обязательно разрабатывать дополнительные опции автокредитных предложений: овердрафт к автокредиту, который позволит, например, не только оплату первого года страховки включить в кредит, но и оплатить страховку последующих лет; отказ от требования иметь регистрацию в регионе приобретения автомобиля.
Вполне возможно, что на некоторые виды автокредитов банки отменят требования оплачивать полис КАСКО. Совместные программы дилеров и банков ориентированы на стимулирование продаж и характеризуется ставками по кредиту ниже средних на рынке.
Убирается посредник между производителем и конечным потребителем, производитель улучшает свое знание структуры и динамики спроса и реагирует на нее сокращением издержек, за счет этого снижается ставка.
Банкам отдельно от автосалонов сложно продвигать автокредиты, поэтому банки опираются на поддержку автосалонов. Клиент выбирает автомобиль в автосалоне, а выбрав, непременно прислушается к совету кредитного консультанта, который порекомендует определенный кредит и объяснит преимущества того или иного вида автокредита.
На рынке автокредитования банки все большее внимание уделяют кредитованию подержанных автомобилей - это еще одна возможность купить именно то, что по нраву, если на новый не хватает средств. Нынешней весной банки проявили невиданную активность на этом поле: снижают размер комиссий, процентных ставок, увеличивают сроки кредитования и возраст авто, под который дается кредит.
Мнение специалиста
Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:
- В ближайшие кварталы, возможно, ставки по автокредитам будут стабильны. В среднесрочном периоде, то есть в ближайшие 2-3 года, под влиянием инфляции банки, возможно, вновь будут вынуждены увеличить ставки по автокредитам.
