Полис на дом

Любая недвижимость стоит дорого, и лишиться ее (скажем, в результате пожара) для многих означает остаться без крова и необходимого имущества. При этом большинство людей, в первую очередь, страхуют машину, без которой, в принципе, можно прожить, но не квартиру, без которой вся семья остается «на улице».

Стандартный пакет
Традиционными в страховании имущества считаются риски, связанные с действием огня и воды: «пожар», «залив», «повреждения». К частым причисляют еще «противоправные действия третьих лиц», то есть хулиганство, кражу, грабеж и разбой.
- При страховании недвижимости в полис можно включить практически все, – отмечает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. – Можно застраховать несущие конструкции (стены и перекрытия), ремонт и отделку помещения. А также инженерные коммуникации (например, системы отопления, кондиционирования), движимое имущество, находящееся внутри квартиры (мебель, аудио- , видео-, бытовую технику, личные вещи). Наша компания сейчас расширяет перечень стандартных рисков, включая ущерб от капитального ремонта или перепланировки в соседних квартирах, наезд транспортных средств, падения деревьев, строительных кранов, залив квартиры атмосферными осадками, проникшими через крышу или чердак.

Эксклюзивные предложения
Как правило, в каждом страховом обществе есть свои специальные программы. Кому-то нужно застраховать, например, дизайнерский ремонт в квартире или коллекцию антиквариата. И в этом случае требуется отдельная процедура оценки.
- Эксклюзив для клиента - это комплексное страхование, когда в одном полисе можно сразу застраховать и недвижимость, и домашнее имущество, и свою ответственность перед третьими лицами, например, перед соседями, - поясняет директор по страхованию имущества ЗАО «Объединенная страховая компания» Геннадий Деев. - Эксклюзивность состоит в том, что за счет комплексного подхода общая стоимость полиса получается значительно ниже, чем цена трех отдельных договоров.
В компании «Ингосстрах» предлагают комплексно застраховать квартиру (или загородный дом) и машину, причем по более выгодной цене, чем это было бы раздельно. Более того, страховая премия может быть оплачена в рассрочку. В договор также можно включить страхование дополнительного оборудования и добровольную ответственность автовладельца перед третьими лицами.
В страховом обществе «Россия» действует несколько эксклюзивных предложений для клиентов. Например, страховка от провала грунта (в результате стихийных бедствий); нарушения правил (норм) проектирования и конструирования имущества. С началом отопительного сезона особенно актуальна защита от гидравлического удара (вследствие скачка давления, например, в трубопроводе или насосе).
– Мы предлагаем своим клиентам новую программу - СОРМ (программа страхового обслуживания на рабочих местах), - рассказывает руководитель отдела развития корпоративных продаж Самарского филиала компании «АльфаСтрахование» Алексей Козочкин. - В ее рамках предоставляются, прежде всего, услуги персонального менеджера, который будет вести клиента с момента заключения договора страхования до момента его окончания. Кроме того, включено оформление договора на рабочем месте страхователя, чтобы ему не надо было ехать в страховую компанию. По программе предусмотрены скидки до 10% по каждой программе страхования имущественных видов, что значительно снижает стоимость полиса. Также предусмотрена оплата в рассрочку до 3 месяцев.
В любом случае, считают эксперты, что именно страховать, должен решить сам клиент, исходя из того, насколько то или иное имущество ценно и подвержено рискам.

Стоимость и компенсация
Что надо знать, если вы решили застраховать свое имущество? Во-первых, поинтересоваться репутацией выбранной вами компании. Если страховщик давно и успешно работает, причем именно в нашем регионе, то к нему стоит присмотреться. И ни в коем случае не гнаться за дешевыми предложениями. Дешево - значит ненадежно. Во-вторых, полезно поинтересоваться опытом друзей. Можно даже сходить в офис компании и побеседовать с клиентами, которые стоят в очереди в кассу за выплатами. И не пугайтесь этой очереди. Если она есть, значит, компания платит, и у нее много клиентов.
– Чтобы получить адекватную компенсацию, необходимо тщательно составлять договор со страховой компанией, - советует главный специалист отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц Приволжской дирекции ОАО СК «РОСНО» Светлана Милошевич. - В первую очередь, нужно определить страховую стоимость объекта, которую возместит страховщик при наступлении страхового случая. Если клиент хочет сэкономить на платеже и установит сумму ниже действительной стоимости своего строения, то урезанная защита может оказаться мизерной по сравнению с реальным ущербом. Кроме того, обязательно нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и не стесняться задавать вопросы, чтобы понять, что именно застраховано, от каких рисков и как будет рассчитываться выплата.
Как показывает практика, в среднем полис обходится потребителю в 0,2–2% от общей страховой суммы, что, в общем, недорого. Можно, конечно, еще сэкономить, купив так называемый «коробочный» продукт. Но нужно понимать, как это отразится на сумме страхового покрытия.
- При неполном страховании (страховая сумма меньше страховой стоимости) не стоит экономить на включении в полис оговорки «страхование по первому риску», - рассказывает начальник службы андеррайтинга и урегулирования убытков по имущественным видам страхования и ответственности по филиалам ЦФО РФ ОСАО «Россия» Анна Лушникова. - Тариф будет выше, но при наступлении страхового случая в расчете ущерба не будет учитываться коэффициент пропорциональности. Можно сэкономить на периоде страхования, учитывая сезонность проживания. А когда за окном осень - особенно актуальным становится страхование дачи, которую покидают хозяева в холодное время года.

Стоимость страхового полиса зависит от рисков, которые вы выберете, а также от целого ряда характеристик имущества. Учитывается, каменное это строение или деревянное, есть ли в доме охранная или пожарная сигнализации, присутствуют ли внутри дома печи, камины, баня или сауна, проживает ли в нем кто-то постоянно или хозяева бывают там только в летний сезон, сдается ли этот дом в аренду и пр.