После «ровных» продаж потребительских кредитов в январе-июне с июля на этом рынке наблюдается всплеск. Объемы выданных займов растут в среднем на 20-40% в зависимости от кредитуемого сегмента. Банки предлагают новые продукты, расширяя свои линейки.
Скидки и подарки
Кредитные организации стараются улучшить качество обслуживания заемщиков и развивают дополнительные опции, например, условия погашения и требования к страхованию. Совместно с торговыми сетями проводятся различные акции со скидками и подарками для покупателей, оформляющих товары в кредит. А некоторые сети даже делают скидку в размере процентов по кредиту.
Сегодня банки активно осваивают новые ниши - розничные торговые сети. Если еще недавно основные доходы приносили кредиты на покупку бытовой техники и электроники, то теперь интерес крупных банков переместился в мебельные магазины. Это направление активно развивают в «Альфа-банке» и «ОТП-банке».
По оценке участников рынка, в магазинах бытовой техники и электроники в кредит приобретается около 20% всех покупок, в салонах сотовой связи - порядка 25%, в то время как в магазинах мебели - 10-15%.
Большинство банков не делают разграничений по целям кредитования, вы можете взять потребительский кредит на что угодно: лечение, отдых, путешествие, покупки. Другое дело, что займы различаются по условиям выдачи: наличными или картой, с обеспечением или без.
В «Первобанке», например, потребительский кредит можно оформить по двум документам, как с обеспечением, так и без залога и поручительства, максимальный срок - 7 лет. В «Ситибанке» до 30 сентября действует акция: при оформлении кредита через Интернет комиссия за его выдачу не взимается.
«Райффайзенбанк» тоже предлагает обновленные условия потребительского кредитования по сниженным процентным ставкам - от 14,9% годовых, в подарок - кредитная карта. При этом клиент может выбрать либо обычный «пластик» со скидкой 100% на первый год обслуживания, либо любую кобрендинговую карту со скидкой 50%.
Залог и поручительство
Если собираетесь делать ремонт, то можно воспользоваться кредитом в «Банке Сосьете Женераль Восток». Процентная ставка по рублевому кредиту на сумму от 300 до 750 тысяч составит 21%. В качестве обеспечения потребуется подписание предварительного договора залога недвижимости. А вот на отдых там же вы можете взять ссуду без залога, поручительства и первоначального взноса.
«РосЕвроБанк» работает по трем программам: «Кредит наличными на ремонт», «Кредит наличными без обеспечения» и «Кредит наличными с обеспечением». В «НТБ» линейка тоже из трех продуктов: кредит под поручительство одного лица, под залог личного имущества и под залог имеющегося в банке вклада. Сумма кредита - от 50 тыс. рублей, срок - от 1 года до 5-7 лет. Ставка по кредиту зависит от срока и предоставляемого обеспечения, в среднем она равна 18-20%.
- Процентные ставки продолжат снижение в сентябре-декабре и остановятся на уровне 15-25% (без учета скидок торговых сетей) в зависимости от срока кредита и других параметров, - считает директор департамента потребительского кредитования в точках продаж ООО «Русфинанс Банк» Александр Воронин. - Думаю, к концу года объемы выдачи по экспресс-кредитам составят 25-30 млрд рублей».
Мнение специалиста
Дмитрий ЦИБИЗОВ, генеральный директор Консалтинговой группы «ДСТС Консалтинг»:
- Я бы оценивал расширение кредитной линейки банками скорее как правильный маркетинговый ход. По сути, это те же обычные потребительские кредиты, на которых повешен ярлык назначения (для семьи, для учебы и т.п.). С такими названиями гражданам проще определиться. Чтобы было понятно, как это работает, есть яркий пример. Как вы думаете, придя в компьютерный магазин, какой компьютер человек купит для работы: у которого на ценнике написано «Intel Core 2 Duo, 4Gb, 280Gb, video 256mb, dvd-rom» или тот, на котором написано «Идеально для работы в офисе»? Ответ, по-моему, очевиден.
Что касается прогноза по развитию сектора потребительского кредитования, то, на мой взгляд, ставки будут постепенно снижаться до 2–4 процентных пунктов. На данный момент их уровень выше ожиданий граждан и необоснованно высок с точки зрения экономических показателей. Сроки и условия выдачи займов останутся примерно теми же.
В идеале при подборе кредита на большую сумму (от 200-300 тысяч рублей) лучше обратиться к финансовым специалистам (независимым и, уж тем более, не работающим в том банке, где собираетесь брать кредит). Результат работы профессионала практически всегда будет оправдан колоссальным снижением рисков.
Если такой возможности нет, то необходимо тщательным образом прочитать договор (независимо от того, как называется кредит) и убедиться, что досконально понятен каждый пункт. А также следует просчитать эффективную ставку, сложив все комиссии, ставку по кредиту и иные платежи, которые может навязать банк (например, обязательную страховку чего-либо). По сути, как называется кредит, неважно. Экономическая составляющая (переплата, в частности) гораздо более важна.
Что нового?
«ДжиИ Мани Банк» ввел новый кредит наличными, предназначенный для клиентов, которые когда-либо получали в нем займы и ответственно производили выплаты. Кредит «Ответственный» в сумме до 500 тыс. руб. выдается на срок до 5 лет по ставке от 14,9% до 25,9%.
«Ренессанс Кредит» запустил новый продукт — нецелевой потребительский кредит. Полная стоимость кредита в годовом исчислении составит 20,41% без комиссий, поручителей и при «минимальном пакете документов». Максимальная сумма - 300 тыс. руб. Срок — от 6 до 36 месяцев.
Банк «Союз» изменил условия потребительского кредитования: максимальная сумма возросла до 3 млн рублей, максимальный срок — до 5 лет. По всем программам потребительского кредитования снижены ставки.
Национальный банк «Траст» ввел три новых экспресс-кредита. Ссуды выдаются на сумму 10, 20 или 30 тыс. руб. в любом из отделений банка или в точках экспресс-кредитования в торговых центрах при предъявлении двух документов (например, общегражданского и заграничного паспорта). Срок — 10, 15 и 20 месяцев соответственно. Можно воспользоваться услугой «Созаемщик», которая позволяет клиенту, состоящему в официальном браке, при рассмотрении заявки учитывать не только доход заявителя, но и супруга.
