Культ наличности

Сейчас все чаще говорят о том, чтобы в стране нужно увеличивать количество безналичных расчетов. Это поможет в борьбе с теневым рынком, а также увеличит налогооблагаемую базу. Однако развитие удаленных способов оплаты с другой стороны будет толкать мошенников все более к изощренным способам воровства. А это в свою очередь приносит банкирам дополнительные риски, покрывать которые они будут за счет повышения своих тарифов.

Уходим в безнал
В России доля наличных расчетов - 25% от общей денежной массы, а в западных странах с развитой экономикой - 7-10%. «Если бы все крупные покупки, зарплаты проводились в безналичной форме, прозрачно, то можно было бы увеличить и объем собираемых налогов», - говорит министр финансов РФ Антон Силуанов.
Идею ограничить хождение наличных уже давно продвигает президент Сбербанка Герман Греф. Он, в частности, предлагает изменить Трудовой кодекс и закон о трудовых пенсиях так, чтобы зарплаты, социальные пособия и пенсии перечислялись только на банковские карты. Кроме того, по мнению банкира, нужно обязать все крупные торгово-сервисные предприятия принимать оплату по карте.
В августе прошлого года ограничить использование наличных рублей предложило уже министерство экономразвития. Задумка такова: установить лимит стоимости продаваемых гражданам товаров или оказываемых услуг, при превышении которого нужно уже будет воспользоваться банковской картой или переводом денег по безналу. Кроме того, предлагается обязать все предприятия торговли установить терминалы для приема карт.
Подобный опыт уже есть в Европе. Например, в декабре 2011 года премьер-министр Италии Марио Монти объявил, что в рамках антикризисной экономической программы вводится запрет на операции с наличными на сумму более 1000 евро.

За счет клиента
Эксперты согласны с тем, что вывод расчетов в безнал является действенным методом борьбы с «черным налом». Однако с развитием удаленных способов оплаты будут активизироваться и мошенники.
Встает вопрос: как обезопасить потребителей от злоумышленников, жаждущих стянуть тыщенку-другую с банковских карт? По закону о «Национальной платежной системе», с 31 декабря 2012 года банки будут обязаны уведомлять своих клиентов о каждой операции, совершенной с помощью карты, электронными деньгами, мобильным платежом или через интернет-банк с использованием электронной подписи. В противном случае клиент может потребовать возмещения суммы операции, совершенной без его ведома.
Более того, закон дает право даже при наличии уведомления в течение суток оспорить операцию, сославшись на утрату карты или использование ее третьими лицами. В этом случае банк должен будет вначале компенсировать размер списания и только потом обращаться в суд, если есть сомнение, что клиент сам совершил эту операцию.
Эта норма закона вызвала массу споров. Получается, что любой может провернуть платеж и обмануть банк, заявив, что карта им была утеряна.
- Проблема мошенничества с банковскими картами существует уже давно, - говорит экс-председатель правления тольяттинского «Национального торгового банка» Михаил Романов. - Этому явлению уже дали свое определение – «фрод» (от англ. fraud – мошенничество), и оно носит мировой характер.
Как правило, крупные банки страхуют свои риски от происков аферистов. Однако, это все равно дополнительные расходы и, так или иначе, они закладываются в банковские тарифы. По словам Романова, в этой ситуации банкам ничего не остается, как компенсировать их за счет клиентов.
Также банкам в ближайшем будущем придется каким-то образом покрывать расходы и на резко возросшее количество уведомлений клиентов об операциях. Поэтому не исключено, что будут вводиться новые комиссии или другие инструменты покрытия рисков.

Информирован — значит защищен
В свою очередь, чтобы гражданам не попасть в сети махинаторов, Михаил Романов советует подключить услугу SMS-информирования сейчас, а не ждать вступление в силу закона. Эта услуга стоит не так дорого - 20-30 рублей в месяц.
Также можно пользоваться токенами. Внешне они представляют из себя «флешку» с дисплеем. Каждый раз при запросе на совершение какой-либо банковской операции на токен приходит случайный пароль, который действует только определенное время. Этот пароль и является подтверждением операции.
- Как показывает практика, мошенники обычно не тратят всю сумму с украденной карты сразу, чтобы не вызвать подозрения у службы безопасности банка, - говорит Романов. - И при СМС-информировании клиент может тут же заблокировать карту, если вы вдруг обнаружили, что без вашего ведома с нее снимаются деньги.