Чем хорош потребительский кредит? С его помощью можно сделать покупку в любой момент, не дожидаясь, пока накопишь нужную сумму. И банки с удовольствием идут навстречу, наперебой предлагая «низкие процентные ставки» и «беспроцентную рассрочку». В чем подвох? На вопросы наших читателей отвечает независимый консультант по вопросам кредитования и банковских услуг Алексей Салахов.
- Действительно ли существуют беспроцентные кредиты?
Анна, Самара
- А русалки есть? Лешие? Беспроцентный кредит — это мистика! Если мыслить реально, то банк должен зарабатывать на кредитах, а не раздавать их бесплатно. Поэтому наверняка в цену товара уже заложена процентная ставка. Перед тем как подписать договор, изучите все нюансы сделки - процентные ставки, возможные комиссии и т.д. Банк обязан сообщить эту информацию. В принципе, если банк честно ведет дела и вы вовремя гасите платежи, то «беспроцентные кредиты» действительно удобны. Главное - не верить свято в существование бесплатного сыра,
- При покупке холодильника в кредит мне предложили оформить страховку. Могу я отказаться от этого?
Марина, Самара
- Как правило, банки предлагают застраховать заемщика от потери работы и прочих жизненных неурядиц. Однако тут кроется ряд неприятных моментов. Во-первых, страховка чаще всего защищает вас от потери работы по вине работодателя, то есть от сокращения на работе. Но в большинстве случаев люди пишут заявление об увольнении по собственному желанию, и у банка появляется отличная возможность не исполнять обязанности по этой страховке. Доказать свою правоту можно, но сложно.
Вторая хитрость — повышение стоимости кредита. Ведь страховку обычно включают в стоимость кредита, и вы за нее платите проценты банку.
Кроме того, банки часто считают страховку «разовой комиссией» и отказываются возвращать неиспользованную часть страховой премии при досрочном погашении кредита. В любом случае, узнавайте все подробности условий страхования и обязательно выясните, выдадут ли вам на руки страховой полис. Если в договоре фигурирует страховая компания, то полис вам обязаны выдать.
Учтите, что страховка не может быть вам навязана. Это отдельный продукт, и вы не обязаны его оплачивать, если берете кредит. Банк, конечно, может повысить процентную ставку из-за отказа, но тогда просто найдите другой банк.
- Что такое эффективная ставка? Мне обещали один процент, но эта самая ставка оказалась выше. Это обман?
Виталий Сергеевич, Новокуйбышевск
- Эффективная ставка - это тот процент, который заемщик реально выплачивает по кредиту. Она включает все возможные комиссии, которые берет с клиентов банк. Перед заключением договора всегда требуйте, чтобы консультант сообщил вам эффективную ставку по вашему кредиту, а также назначение и размеры дополнительных платежей.
Мнение специалиста
На наши вопросы отвечает Роман Азнабаев, руководитель направления кредитования Департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк».
- Будут ли снижаться ставки по потребительским кредитам в конце текущего года и начале следующего?
- Основное снижение стоимости кредитов прошло в 2010 году – в период стабилизации экономики и существенной государственной поддержки. В начале же 2011 года ставки снижались несущественно - порядка 1,5% в среднем по рынку. В дальнейшем можно ожидать ослабления мер господдержки, возможное повышение ставки рефинансирования и, как следствие, роста ставок по кредитам.
С другой стороны, сейчас можно говорить о других тенденциях развития рынка потребительского кредитования. В первую очередь это касается упрощения процедуры получения займов, улучшения качества их предоставления, появления новых дополнительных опций. Например, в «Первобанке» при оформлении потребкредита не требуют страхования залога или жизни и здоровья заемщика. Но если человек все же оформляет страховку, снижая этим риски банка, мы готовы снизить ставку даже в процессе пользования кредитом.
- Как влияют сроки и обеспечение по кредиту на его стоимость?
- Займы, обеспеченные залогом или поручительством, безусловно, дешевле. Поэтому можно сказать, что наличие и качество обеспечения оказывает наиболее существенное влияние на стоимость кредита – разница может составлять до 7% годовых. А вот влияние срока кредита на его стоимость невелико, так как риски отчасти или полностью компенсируются увеличенной ставкой. При этом, как показывает статистика, «длинные» кредиты часто гасятся досрочно.
- Есть ли возможность снизить стоимость кредита?
- Это зависит от двух параметров – стоимости средств для банка и риска невозврата кредита. Поэтому, если заемщик документально подтверждает свои доходы, предоставляет залог или привлекает поручителя, он вправе рассчитывать на меньшую стоимость кредита. Клиенты с положительной кредитной историей или пользующиеся уже одной из услуг банка вправе также рассчитывать на более выгодные условия. Например, если клиент размещает у нас вклад или пользуется банковской картой «Первобанка» для получения зарплаты, то кредит для него станет дешевле на 2,5%.
