Мать троих детей Ирина Панькова судится с банком, который пытается отобрать у нее квартиру, взятую в ипотеку. Очередное заседание прошло в Кировском районном суде Самары 29 марта. Женщина просила дать ей отсрочку по взысканию кредита. Однако Фемида вынесла решение не в ее пользу... Что делать в ситуации, если выплачивать ипотеку стало проблематично? С этим вопросом «Репортер» обратился к экспертам ипотечного рынка.
«Незапланированный» кризис
В 2008 году у Ирины Паньковой был собственный бизнес. Казалось, все идет хорошо. И женщина приобрела четырехкомнатную квартиру в ипотеку. С выплатами не было проблем, пока не грянул кризис. Бизнес Ирины подорвался, и в семейном бюджете образовалась брешь.
- У меня было свое дело, которое приносило неплохой доход, - рассказала «Репортеру» Панькова. - Но когда начался «незапланированный» кризис, клиентов стало меньше, и предприятие стало убыточным. А дальше все пошло, как по накатанной. Сначала мы пыталась погашать кредит, занимали и перезанимали деньги у знакомых. Но со временем это превратилось в круговую поруку...
В банке сначала пошли на встречу клиентке и обещали провести реструктуризацию кредита, но вскоре от этой затеи отказались.
- В апреле 2009 года Ирина Панькова вопреки условиям кредитного договора не внесла оплату по кредиту, - говорит директор департамента розничного бизнеса «АК Барс» Банка Марат Ганеев. - После длительных переговоров Панькова документально подтвердила, что в короткий срок погасит задолженность. Но этого она не сделала. В течение трех месяцев она давала нам понять, что трудности, возникшие с погашением кредита временные.
В итоге банк решил взыскать с женщины квартиру в соответствии с законом и договором. Суд встал на сторону финансового учреждения.
Ирина Панькова намерена обжаловать решение суда и все же получить отсрочку. По словам ее адвоката Ивана Соколова, на это у нее есть достойные основания. Квартира находится в общей долевой собственности: она принадлежит Ирине и ее малолетнему ребенку. Кроме этого, она может рассчитывать на получение социальной выплаты для погашения части кредита. Ирина уверена, что ее семья справится с проблемой. Сейчас просто нужно время, чтобы встать на ноги.
- Я, конечно, вновь хотела бы заняться бизнесом и покрыть кредит, но для этого нужны средства, - говорит Ирина. - Поэтому приходится вертеться. На данный момент я занимаюсь ногтевым сервисом. У мужа, правда, пока работа низкооплачиваемая. Но мы не собираемся сидеть без дела.
Однако банк обещаниям Ирины Паньковой не верит.
- В августе 2010 года суд уже предоставил ей подобную отсрочку, так как она обещала направить в счет погашения задолженности средства материнского семейного капитала, - отметил Марат Ганеев. - Однако обещание она так и не выполнила. И все же мы готовы пойти на мировое соглашение, если Панькова все же погасит долг за счет маткапитала и согласится обменять 4-комнатную квартиру на менее дорогостоящее жилье.
Кто и как поможет?
Что делать в аналогичной ситуации? «Репортер» обратился к экспертам ипотечного рынка рассказать нашим читателям, что делать, если выплачивать ипотечный кредит стало сложно.
Имеет ли право банк выселить из залоговой квартиры заемщиков, не вносящих плату по кредиту?
- Банк имеет право обратиться в суд с требованием о выселении заемщиков из квартиры, на которую банком обращено взыскание, - отвечает региональный директор Самарского представительства ЗАО «КБ ДельтаКредит» Марина Мичкина. - Выселение производится только на основании соответствующего решения суда, вступившего в законную силу. Но это самая крайняя мера, на которую может пойти кредитное учреждение. Чаще всего споры между заемщиками и банками решаются в досудебном порядке.
В каких случаях банки все-таки обращаются в суд?
- Когда заемщик в течение 6 месяцев полностью игнорирует свои обязательства по выплате кредита, не вносит абсолютно никаких платежей и не обращается в банк с просьбой оказать ему поддержку, - поясняет руководитель отдела кредитования ГК «Спектр недвижимости» Елена Герасина. - Далее несколько месяцев длится судебное делопроизводство, и только по истечении этого времени, по-прежнему игнорируя свои обязательства, недобросовестный заемщик может лишиться квартиры, причем даже в том случае, если в ней прописаны несовершеннолетние дети. Тем же заемщикам, которые, начав испытывать материальные трудности, сразу обращаются в банк, финансовые организации обычно идут на встречу.
Какие способы поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, предлагаются банками?
- Прежде всего, изменение графика платежей, - продолжает Елена Герасина. - Если кредит изначально был взят на не очень долгий срок, банк, не меняя основных условий договора, не увеличивая ставку, может увеличить срок выплаты по кредиту, снизив при этом размер ежемесячного платежа. Если же заемщик оказался в тяжелом материальном положении, но в ближайшее время надеется из него выбраться, банк может заморозить невыплаченный остаток по кредиту и отодвинуть его выплату на определенный срок. Та сумма, которую заемщик имеет возможность выплачивать, будет приниматься в счет погашения процентов.
Можно ли продать залоговую квартиру?
- Если кредит частично погашен, но выплачивать его в дальнейшем заемщик не может, банк может дать разрешение на продажу квартиры, с тем, чтобы вырученные средства пошли в счет погашения кредита, - говорит Елена Герасина. - Если сумма долга незначительная, сопоставимая с сегодняшними ценами на квартиры (учитывая, что жилье в последнее время значительно подешевело), заемщик сможет на оставшиеся после расчета с банком средства приобрести другую, более дешевую жилплощадь.
Что делать, если ни один из предложенных банком способов не подходит заемщику?
- В этом случае банк решает вопрос в индивидуальном порядке, - комментирует начальник департамента ипотеки ОАО «Национальный Торговый Банк» Ольга Городкова. - Например, изначально кредит выдавался в долларовом эквиваленте. Со временем доллар повел себя непредсказуемо, и сумма платежа, в перерасчете на рубли, увеличилась вдвое. В этом случае банк может перевести кредит на фиксированную рублевую ставку, на условиях, которые в каждом случае рассматриваются индивидуально.
Куда можно обратиться за консультацией заемщикам, испытывающим сложности с выплатой ипотечного кредита?
- Прежде всего, в организацию, где получен кредит, поскольку банк не меньше самого заемщика заинтересован в разрешении сложившейся ситуации, - говорит директор самарского представительства компании «Яковлев и партнеры» Денис Герасимов. - Бесплатную консультацию можно также получить в Самарском областном фонде жилья и ипотеки (СОФЖИ). Если у вас возникли вопросы правового характера, следует обратиться в юридическую консультацию или риелторское агентство.
