В 2010 году оживившийся рынок ипотеки вызвал спрос на валютные кредиты на покупку жилья. Ставки по таким займам были и остаются ниже, чем по рублевым, но риски - несоизмеримо выше. То же - с потребительскими кредитами. Так стоить ли брать взаймы у банков доллары и евро?
Влияние рынка
За время кризиса валютные кредиты заметно утратили свою популярность. Все объясняется заметным повышением курсов иностранных «тугриков».
Есть тут еще один немаловажный нюанс. Ставки по таким ссудам обычно ниже, чем в «деревянных». Например, ипотечный рублевый кредит в крупном банке стоит 9,5-14% годовых, а за аналогичный валютный заем придется платить 8,8-12%. Да, платите вы меньше, но при этом нельзя забывать про риски. Ведь заработок у нас люди получают, как правило, в рублях.
При получении валютного займа для внесения ежемесячного платежа по кредиту нужно каждый месяц переводить в иностранную валюту часть своих рублевых доходов. В случае роста курсов придется тратить больше рублей на покупку валюты для внесения ежемесячного платежа. Таким образом, стоимость ссуды для потребителя возрастает.
А при значительных колебаниях валюты, например, когда случилась мягкая девальвация в конце 2008 года, кредитная нагрузка может стать непосильной. Даже если размер рублевых доходов не меняется.
Гарантии платежеспособности
Ставки по ссудам в валюте, так же как и в рублях, зависят от программ кредитования. Чем ниже для банка уровень риска по такому предложению, тем ниже проценты годовых. Более низкие риски - одна из причин, по которой рублевые кредиты дороже. Вторая причина - более высокие ставки по рублям на рынке и уровень инфляции в стране, чем в развитых странах.
Некоторые финансовые учреждения предлагают кредитование на специальных условиях. Например, в НТБ действует программа, в рамках которой валютные займы выдаются под залог вклада, открытого в этом банке. Максимальная сумма приравнивается к той, что лежит на депозите, если валюта кредита та же. В том случае, когда вклад - в рублях, ссуду можно получить в размере 80% от него. Процентная ставка оказывается выгодной - она составляет столько же, сколько по вкладу - от 3 до 8,5%, плюс три пункта. В любом случае, не больше 12%.
Расчет - по курсу
Проведем расчеты. Сначала - по рублевым кредитам. Допустим, мы берем кредит в размере 100 тысяч руб. на два года под 19% годовых. Сумма ежемесячного платежа составит 5041 руб., переплата по процентам - 20981 руб.
В переводе на доллары эквивалентной будет сумма в $3400 (для расчета мы берем курс: 1 бакс = 29,349 руб.). Допустим, нам выдают такой кредит со ставкой 14%. Ежемесячно платим $163, итоговая переплата - $518. В пересчете на рубли получаем 15203 рубля. Иными словами, кредит обходится дешевле на пять тысяч.
Наконец, в евро под те же 14% нам понадобится 2500 тысяч (принимаем, что 1 евро = 40,528 руб.). При этом переплата по процентам за кредит составит €381 при ежемесячном платеже €120. Или 4863 руб., то есть в пять раз меньше, чем по рублевому.
Как видно, валютные ссуды на порядок дешевле рублевых, но как за два года изменится курс, мы не знаем. Поэтому специалисты советуют брать кредиты в той валюте, в которой заемщик получает зарплату. Ведь подскочивший всего на один рубль, к примеру, доллар может сильно ударить по карману на момент ежемесячной выплаты по кредиту.
Мнение специалистов
Вадим ЗРЕЛОВ, заместитель директора Самарской дирекции «Национального Торгового Банка»:
- До кризиса достаточно часто брали в валюте и автомобильные, и потребительские кредиты. Но когда произошло резкое колебание курса, заемщики стали испытывать трудности с гашением кредита. Многих привлекает то, что сама цифра ставки по валютному кредиту меньше, чем по рублевому. Но для валютных кредитов важно, как заемщик застраховался от риска резкого повышения курса валюты по отношению к рублю. Если заемщик имеет стабильный доход в валюте, риск минимален. Но если доход в рублях, то и кредит лучше брать в рублях. Иначе при повышении курса доллара или евро платить придется больше, а обслуживать кредит - тяжелее.
Александр ОСИН, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:
- Полагаю, что курс рубля в текущем году может укрепиться к доллару и евро. Но это в перспективе на несколько ближайших кварталов, ускорение инфляции может негативно сказаться на курсе рубля. То есть потенциально валютные кредиты могут оказаться дешевле рублевых, но высокие риски снижают их привлекательность.
